非标贷款是指未按标准贷款流程和要求发放的贷款。
一、特点
1. 灵活性高：与标准贷款相比，非标贷款在贷款条件、额度、期限等方面可能更加灵活，以满足特定借款人的需求。
2. 风险较高：由于其非标准化的特性，对借款人的信用评估和风险控制可能相对较弱，因此风险通常较高。
二、形式
1. 委托贷款：由委托人提供资金，银行等金融机构根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。
2. 特定资产收益权转让：将特定资产的收益权转让给投资者，以获取资金。
三、风险与监管
1. 风险：可能存在信用风险、操作风险等。如果借款人违约，可能导致投资者损失。
2. 监管：监管部门对非标贷款的监管较为严格，以防范金融风险。金融机构在发放非标贷款时需要遵守相关监管规定，加强风险控制。
非标贷款具有以下一些优势：
1. 灵活性高：
• 贷款条件灵活：能根据借款人的实际情况，如企业的经营特点、资金流状况、资产结构等，量身定制贷款方案，突破传统贷款在抵押物、信用评级等方面的严格限制。例如，对于一些拥有特殊资产但难以在传统标准下评估抵押价值的企业，非标贷款可以通过创新的评估方式来确定贷款额度和条件。
• 还款方式多样：可协商制定个性化的还款计划，如根据企业的经营周期和现金流特点，设置灵活的还款周期、还款金额，甚至在一定条件下允许调整还款方式，这有助于减轻借款人的短期还款压力，更好地匹配其资金运作规律。比如，对于一些季节性经营明显的企业，非标贷款可以在旺季时适当提高还款金额，淡季时降低还款金额，以适应企业的实际经营状况。
2. 审批流程相对简便：
• 手续简化：与标准贷款相比，非标贷款需要提交的资料和经过的审批环节可能相对较少。一些非标贷款产品可能更侧重于对借款人核心资产、经营能力或项目前景的评估，而非过度依赖繁琐的文件和标准流程，从而节省了借款人准备资料和等待审批的时间与精力。
• 审批速度快：由于流程简化且决策相对灵活，非标贷款的审批时间通常较短，能够快速满足借款人的资金需求。例如，在一些企业面临紧急资金需求，如短期资金周转困难、抢抓市场机遇需要快速投入资金等情况下，非标贷款可以在较短时间内提供资金支持，帮助企业解决燃眉之急。
3. 可满足特殊融资需求：
• 支持特殊行业或项目：某些行业或项目由于自身的特殊性，难以通过传统标准贷款获得资金。比如一些新兴产业、高风险的研发项目，或者是处于特殊发展阶段（如初创期、转型期）的企业，其商业模式、盈利前景可能不被传统金融机构所熟悉或认可，但非标贷款可以基于对这些行业或项目的深入理解和独特评估视角，为其提供必要的融资支持，促进其发展和创新。
• 解决复杂的资金需求：在企业并购、资产重组等复杂的商业活动中，往往需要多样化、个性化的资金安排。非标贷款可以通过设计复杂的交易结构和融资方案，如结合股权、债权、夹层融资等多种方式，满足企业在这些特殊情况下的综合资金需求，帮助企业顺利完成重大的商业战略布局。
4. 拓宽融资渠道：对于一些难以从传统银行渠道获得足额贷款的借款人，非标贷款提供了额外的融资途径，增加了其获得资金的机会。尤其是对于那些信用记录有一定瑕疵、但实际经营状况尚可的企业，非标贷款可能是其获取资金以维持运营和发展的重要渠道，避免了因单一渠道融资受限而导致企业发展受阻的情况。
然而，非标贷款也存在一定风险，如利率较高、风险相对较大、资金投向不透明等问题。在选择非标贷款时，借款人需要充分了解相关条款和风险，谨慎做出决策，并确保自身具备足够的还款能力和风险承受能力。同时，监管部门也在不断加强对非标贷款业务的监管，以规范市场秩序，防范金融风险。
