高利贷是指索取特别高额利息的贷款。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷中，双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，即属于高利贷范畴。
高利贷具有以下特点：
• 高利息率：这是高利贷最为显著的特征。其利息水平远远超出正常借贷的利率标准，给借款人带来沉重的还款负担。例如，某些高利贷的年利率可能高达 50%、100%甚至更高，远远超过银行等正规金融机构的贷款利率。
• 缺乏规范：高利贷通常游离于正规金融监管体系之外，其借贷过程可能存在手续不规范、合同条款不明确或不公正等问题。这使得借款人在借贷过程中处于弱势地位，自身权益难以得到有效保障。
• 隐蔽性：部分高利贷活动可能通过地下钱庄、私人借贷等较为隐蔽的方式进行，资金来源和流向不易被察觉和监管，增加了金融风险和社会不稳定因素。
高利贷可能带来多方面危害：
• 对借款人的危害：
• 经济压力巨大：高额利息会使借款人的债务迅速累积，还款难度剧增，可能导致借款人及其家庭陷入财务困境，甚至倾家荡产。例如，一些人因借高利贷用于生意周转或应急，却因无法承受高额利息而导致企业倒闭、家庭破裂。
• 权益受损：高利贷出借方可能会采取一些不正当手段催收债务，如威胁、恐吓、骚扰借款人及其家人和朋友，严重影响借款人的正常生活和工作，侵犯其人身权利和财产安全。
• 对金融市场的危害：
• 干扰金融秩序：高利贷的高利率吸引了大量资金流入，可能导致资金在正规金融体系外循环，影响国家对金融市场的宏观调控效果，削弱金融机构的信贷投放能力，从而扰乱正常的金融秩序。
• 引发金融风险：由于高利贷缺乏有效监管和风险控制机制，一旦借款人无法按时还款，容易引发连锁反应，导致债务违约风险在借贷链条中不断传递和扩散，增加金融市场的不稳定性。
• 对社会稳定的危害：
• 滋生违法犯罪：高利贷活动容易引发一系列违法犯罪行为，如非法集资、诈骗、敲诈勒索、暴力催收等。这些行为不仅破坏社会法治环境，还严重威胁到人民群众的生命财产安全和社会的和谐稳定。
• 影响社会风气：高利贷的存在可能会扭曲人们的价值观，使一些人过于追求短期利益而忽视合法合规的经济活动，破坏社会的诚信体系和公序良俗。
我国法律明确禁止高利放贷行为。根据《民法典》第六百八十条规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”如果借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍，超过部分的利息约定无效，借款人可以请求出借人返还已支付的超过部分的利息。同时，对于从事高利贷活动的机构和个人，可能会面临法律制裁和行政处罚。
可以从以下几个方面判断贷款是否属于高利贷：
一、对比利率标准
1. 了解法律规定的利率上限：
• 根据现行法律规定，民间借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以 2024 年为例，一年期 LPR 为某个数值（具体数值可查询金融机构公布信息），那么四倍的 LPR 就是判断是否为高利贷的重要标准线。
• 例如，如果当前一年期 LPR 为 3.5%，四倍就是 14%。这意味着民间借贷利率超过 14%就可能被认定为高利贷。
2. 计算贷款实际利率：
• 对于固定利率贷款，直接查看合同中约定的年利率。如果年利率明显高于法律规定的上限，就可能属于高利贷。
• 对于非固定利率贷款，如存在浮动利率、手续费、服务费等其他费用的情况，需要综合计算实际利率。实际利率的计算公式较为复杂，可以借助金融计算器或咨询专业人士。一般来说，把所有费用都折算成利息，然后按照借款本金、借款期限计算出综合年利率。
二、审查贷款机构和贷款方式
1. 正规金融机构与非正规渠道对比：
• 正规银行、消费金融公司等金融机构的贷款利率一般受到严格监管，通常不会出现高利贷情况。这些机构的贷款利率在法律规定的范围内，且贷款流程规范、透明。
• 而一些非正规的小额贷款公司、网络借贷平台、民间私人借贷等渠道，更容易出现高息贷款甚至高利贷。在面对这些渠道的贷款时，要格外谨慎，仔细审查利率和费用。
2. 贷款方式的影响：
• 信用贷款相对抵押贷款风险较高，利率可能会稍高一些，但一般也不应超过法律规定的上限。如果信用贷款的利率过高，就要警惕是否为高利贷。
• 某些贷款可能以“砍头息”的方式发放，即预先从借款本金中扣除一部分费用，实际借款金额小于合同金额，但利息却按照合同金额计算。这种方式会大大提高实际利率，很可能属于高利贷。
三、注意合同条款和隐藏费用
1. 仔细阅读贷款合同：
• 合同中应明确约定贷款利率、还款方式、还款期限等关键信息。如果合同条款模糊不清，或者存在一些难以理解的费用项目，可能存在风险。
• 例如，有些合同可能会在不起眼的地方注明一些额外的费用，如管理费、咨询费、手续费等，这些费用可能会增加实际借款成本。
2. 警惕隐藏费用和不合理条款：
• 一些高利贷可能会通过隐藏费用来提高实际利率，如强制购买保险、收取高额逾期费用等。在签订合同前，要仔细询问并了解所有可能的费用项目。
• 同时，注意合同中是否存在不合理的条款，如单方面加重借款人责任、限制借款人权利等。如果发现这样的条款，要谨慎考虑是否签订合同。
四、参考市场行情和行业平均水平
1. 了解同类型贷款的市场利率：
• 通过咨询多家金融机构、查阅金融资讯网站或向专业人士咨询，了解同类型贷款在市场上的普遍利率水平。如果某笔贷款的利率明显高于市场平均水平，就有可能是高利贷。
• 例如，个人消费贷款在市场上的年利率一般在一定范围内，如果某笔消费贷款的利率远远超出这个范围，就值得怀疑。
2. 关注行业动态和监管政策：
• 金融行业的监管政策不断变化，对贷款利率的规定也可能会调整。及时关注行业动态和监管政策的变化，可以帮助你更好地判断贷款是否属于高利贷。
• 例如，监管部门可能会对某些高风险的贷款业务进行整治，这时候就要特别注意相关贷款产品是否存在高利贷风险。
