一、个人债务重组的定义
个人债务重组是指负债个人通过与债权人协商或在法律的框架下，对自身所负债务进行重新安排，以达到缓解债务压力、改善财务状况的目的。
二、个人债务重组的方式
1. 债务协商减免
• 与债权人协商降低债务本金或利息。例如，小张信用卡欠款 10 万元，由于失业等原因无力偿还，与银行协商后，银行同意减免部分利息，小张只需偿还本金及部分利息共计 8 万元。
• 延长还款期限。小王有一笔 5 万元的消费贷款，每月还款压力较大，与贷款机构协商后，将还款期限从 3 年延长至 5 年，每月还款金额降低，缓解了还款压力。
2. 债务整合
• 将多笔高息债务整合为一笔低息债务。小赵有几张信用卡欠款和一笔小额贷款，利息较高且还款日期分散，管理困难。他通过申请一笔低息的个人贷款，将这些债务整合起来，统一还款，降低了利息支出和管理成本。
3. 资产处置
• 出售闲置资产用于偿还债务。小李有一套闲置房产，同时背负着 20 万元的债务。他将房产出售，获得资金用于偿还债务，减轻了债务负担。
4. 债务转移
• 将债务转移给第三方。例如，小孙欠朋友 10 万元，朋友同意小孙将这笔债务转移给另一个有能力偿还的人，三方达成协议后，小孙的债务得以转移。
三、个人债务重组的条件
1. 有还款意愿
• 个人必须表现出积极的还款意愿，愿意与债权人合作解决债务问题。例如，主动与债权人联系，说明自己的困难情况，并提出合理的还款计划。
2. 财务状况真实困难
• 个人确实面临财务困境，如失业、重大疾病、意外事故等导致收入减少或支出增加，无法按照原债务合同履行还款义务。比如，小张因生病住院花费大量资金，导致无力偿还信用卡欠款。
3. 债权人同意
• 债务重组需要得到债权人的同意。债权人会根据个人的实际情况和重组方案的可行性来决定是否同意重组。例如，银行会评估债务人的信用状况和还款能力，以确定是否同意减免利息或延长还款期限。
